Souscrire un crédit immobilier pour acheter un bien est possible pour tout revenu, sous réserve d’en définir le cadre. Combien pouvez-vous emprunter si vous gagnez le SMIC ? Quelles sont les exigences des établissements prêteurs ? Quel est le marché le plus propice pour investir ? On vous explique tout.
Faut-il acheter ou louer avec un SMIC ?
La première question qu’il convient de vous poser est la suivante : est-il plus intéressant de louer une maison ou de l’acheter si vous gagnez le SMIC ? Dans les deux cas de figure, votre bailleur ou votre prêteur va tenir compte de votre revenu net. L’un comme l’autre vont se baser sur un pourcentage équivalent à 33 % de ce dernier. Pour un SMIC à 1 258 € nets mensuels, c’est donc la somme de 415,14 € qui sert de référence. Avec cette somme, vous pouvez prétendre à une surface supérieure en souscrivant un bail plutôt qu’un emprunt immobilier.
Par ailleurs, cette superficie dépend selon votre lieu de résidence. L’écart observé d’une ville à l’autre est moins important dans le cadre d’une location que d’un achat. Il varie dans une proportion de 1 à 3,8 entre Paris et Saint-Étienne par exemple. Pour un couple percevant le SMIC, acheter est donc envisageable dans une ville au marché immobilier non tendu. Il est alors possible d’accéder à la propriété d’une maison contre une mensualité à peu près égale à un loyer.
Quelle est la grille de lecture des banques pour prêter ?
Depuis 2020, les banques ont généralement durci leurs critères d’engagement immobilier à destination des ménages. Si le taux d’endettement équivalent au tiers des ressources nettes n’a pas varié, la durée de l’emprunt est désormais plafonnée. Elle se situe dorénavant au maximum à 25 années. Cela pourrait constituer un léger frein pour emprunter avec un SMIC, mais il existe quelques solutions pour favoriser votre dossier. La première est de mettre en avant l’ensemble de vos ressources ou des garanties financières dont vous disposez. Si par ailleurs, votre cible d’achat est vendue au-dessous du prix du marché, n’hésitez pas à le préciser au banquier.
Faites de même si la maison est bien desservie et parfaitement localisée. Ces arguments plaident en faveur de votre demande de prêt : la valeur estimée du bien à la revente constitue l’un des critères pris en compte par le prêteur. Prévoyez enfin un apport personnel d’au moins 10 % du prix d’achat de la maison. Cette somme devant servir à couvrir au minimum les frais de notaire, la taxe foncière et les charges de copropriété.
Où acheter un bien immobilier avec un salaire minimum ?
La surface à laquelle vous pouvez prétendre en empruntant sur la base d’un SMIC varie d’une ville française à l’autre. Elle est d’environ d’une dizaine de m² pour l’achat d’un appartement à Paris. Mais elle double à Bordeaux ou à Lyon et triple à Toulouse. Toutes choses égales par ailleurs, un emprunt équivalent, vous permet d’obtenir près de 80 m² à Saint-Etienne !
Pourquoi le pouvoir d’achat immobilier a-t-il augmenté ?
L’on constate généralement que le pouvoir d’achat immobilier des ménages progresse à long terme, malgré la progression constante des prix. La capacité d’emprunt d’un smicard pour l’achat d’un appartement à Nice s’est accrue de 50 % sur 10 ans. Et ce, alors que le SMIC n’a grimpé que de 15 % sur la même période. Cela s’explique par le fait que les taux de l’emprunt ont quant à eux, été divisés par deux. Tout cela réuni, permet à une personne gagnant le SMIC d’acheter une maison à crédit pour 100 000 € sur 25 ans.
La progression du pouvoir d’achat immobilier s’apprécie également en termes de surface sur la dernière décennie. C’est notamment le cas dans les villes où la hausse des prix de l’immobilier a été mesurée. Un même investissement à 10 ans d’intervalle permet d’y acheter plus grand en gagnant la salaire minimum. Il s’agit en moyenne de + 11 m² à Montpellier, + 13 m² dans la cité phocéenne ou plus de 15 % à Grenoble.
Est-il possible d’investir dans l’immobilier parisien avec un SMIC ?
Le raisonnement précédent doit cependant être tempéré dans trois cas de figure. Pour l’achat d’un appartement à Bordeaux, à Lyon ou dans la capitale. Dans ces trois villes, les prix de l’immobilier ont connu une flambée sur ces dernières dix années de référence. Le facteur de hausse s’explique essentiellement par un marché déséquilibré au profit de la demande. Dans ces trois situations tendues, acheter un bien avec un SMIC s’avère une tâche plus ardue qu’ailleurs en France.
Acheter un bien immobilier en gagnant le SMIC est possible. Et ce, même si les établissements prêteurs imposent un cadre drastique dans la délivrance de leurs crédits immobiliers. Faites-vous accompagner par votre conseil en immobilier afin de présenter un dossier avec un maximum d’atouts. En plus de votre salaire, chaque détail est pris en compte, notamment la valeur de revente de votre future propriété.
